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代辦續保 便宜行事 (十五)案情： 本人之前向某汽車公司購買自用小客車一輛並同時購買車險，包含強制汽車責任險、竊盜損失險、第三人責任險、乘客責任險等險種，並於民國95年12月23日到期。上開保險屆期後，本人於95年12月27日前往該汽車公司的營業所，由該營業所人員代辦續保業務，代辦人員表示因斷保需要拍照存證，但當時本人未開車前往，故該代辦人員表示可於改日補行拍照即可，本人乃獲交付記載保險期間自95年12月27日起至96年12月27日止的保險卡及保險費收據。 96年1月4日，車輛不幸遭竊，本人立即向警方報案，並於翌日向產險公司辦理出險、申請理賠，詎料產險公司理賠人員竟稱該公司無本人續保資料。經向汽車公司營業所的代辦人員詢問，對方聲稱保單一個月內已寄出。 本人進一步查證，始知辦理續保時，因該代辦人員未將車輛拍照存證，故產險公司拒絕受理送件，惟本人認為產險公司既委託汽車公司人員代辦續保業務，且已收取保費並交付保險卡，即應負起理賠之責。經向產險公司理論未果，故寄發存證信函予產險公司及汽車公司，並向消基會申訴。 消基會處理： 一般產險公司規定保險日到期前投（續）保之車輛可直接續保、不需拍照，但保險若過期（斷保），需經拍照存證始得受理，主要目的為重新評估保險標的物，避免車輛已毀損或遺失的風險。 經消基會居中協調後，一方面建議消費者找尋證據，以證明辦理續保時，車輛仍由其擁有，並非已遺失或遭竊；另一方面則勸說汽車公司正視本案中續保程序的瑕疵，係出於其所受理的人員疏忽未依代辦程序拍照所致，該疏失倘由消費者負擔，顯失公平，日後消費者勢必不敢再經由汽車公司的代辦人員處理投（續）保業務，對汽車公司的信譽及代辦產險業務推展，將有不利影響。 嗣經消費者回想，在申請續保後，曾將該車輛停於公有路邊停車場，消費者乃找到載有車牌號碼的停車繳費通知單，證明其車輛並非申請續保前即遭竊。經汽車公司從中協調後，產險公司終於承認續保效力，並表示願依保險契約理賠。 消基會說明及建議： 按代理權係以法律行為授與者，其授與應向代理人或向代理人對之為代理行為之第三人，以意思表示為之。《民法》第一百六十七條定有明文。又此項代理權授與之意思表示不以明示為限，如依表意人之舉動或其他情事，足以間接推知其有授權之意思者，即發生代理權授與之效力（最高法院三十二年上字第五一八八號判例參照）。 又代理權之授與，在《民法》解釋上，得對不特定人為之；亦得默示為之，例如屢次容許他人以其代理人之名義，為某種行為，或代收取債務，或代為簽署商業信件，可推斷其有與此相當之授權。本案中產險公司將保險卡及蓋有公司章及總經理印章的保險費收據，交予其所委託的代辦業者使用，由代辦業者代收保費，並交付保險卡及保險費收據，參諸上開規定，似應認其有授予代辦業者代其向要保人承諾投保之權。 故此案中，消費者自收得保險卡，及因繳交保險費而獲交付保險費收據時，即應認產險公司已就消費者投（續）保要約為承諾之意思表示，保險契約亦應認已成立生效。 惟按「保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，其契約無效」，《保險法》第五十一條第一項前段定有明文。本案中，倘車輛係在申請投（續）保時即已失竊，則縱然產險公司所委託的代辦業者已代產險公司收費，並交付保險卡及保險費收據予要保人，依上揭保險法的規定，保險契約仍屬無效。 提醒消費者，車險在到期日前應盡速續保，避免因斷保而造成重新投（續）保時，需拍照等瑣事，倘因強制汽車責任險過期而遭到警方開單、或至監理所（站）驗車時受罰（汽車12,000元；機車6,000元），甚至因竊盜險過期被竊而無法獲得理賠，就得不償失了。