雷念志

MLB 公仔 天空 模型 菜花甜媽 

拒絕保險業務員推銷的4大心法(下)四、既然保險不是萬能，不能移轉所有風險，就不要想「一次購足」，或是「買到能力極限」。不要想移轉所有風險的理由是：風險機率雖然不小，但也並非每個人所想的那麼大。 而如果讀者想每一件風險，都透過保險來移轉，不是成本非常昂貴，就是根本找不到這樣的商品。因為保險的用途只是分攤保戶部分的損失而已，並不是全部。 不過，根據筆者與許多購買保險者接觸後的經驗中發現：他們不是對風險反應過度，就是太過於相信保險的功能。所以他們不是對自己可能發生的風險異常焦慮，總認為保單買得還不過夠多，保障金額還是不足〈事實上，這些人通常都沒有去仔細思考，問題並不是出於「保障不足」，而是他們在買保單時欠缺效率─不是保費放錯了商品，就是沒有用對方法，以最少的錢，購買到更高的保障〉；要不就是覺得買了張保單，自此就可以高枕無憂。事實上，這樣「太過」與「不及」的觀念，對保戶來說，都不是件好事。 筆者想再次重申：由於機率只是一個統計數字，只代表它「可能發生」，並不表示它「一定會發生」。而保戶所能做的，只是用那少少的錢，去控制一個機率不是很高，但損害超過自己能力範圍的風險，因為人們對於風險的防範，到目前為止，也還不能做到100％的移轉與避免。 因為保戶想要移轉所有風險的成本，結果不是非常昂貴，就是市場上根本沒有這樣的商品在賣。從下圖就可以知道，保險公司都是營利事業，絕不會做虧本的事。 所以，保險公司只有在「損失小〈雖然發生頻率高，卻可以在「每個人都繳費，但不是每個人都一定會發生」的前提下理賠，不用保險公司出一毛錢〉，與「保戶願意購買」的前期下，推出兩相符合的保單。 至於具有「買了保險，就什麼都保」觀念的人，筆者認為，他不是太過理想，就是太過天真。筆者想舉親自調查過的各家住院醫療險保單為例：在同一類型保單中，每一家保險公司都會拿出一些數據，說明自家商品的優勢所在。 而比較的項目，從同性別、年齡的年繳保費較低，到給付項目較多，以至於單項給付的優點…，目的就是讓保戶能相信：這張保單是市場上最優，保障最多的商品。 果真如此嗎？其實也未必。因為就筆者的調查，根本沒有一張是同時具有「保障項目最多」、「給付比例最高」、「保費又最低」優勢的保單。而以住院醫療險中普遍包括的「手術保險金」為例，各家公司在給付項目與比例上，也各有不同。 細心的讀者仔細加以比較，就會發現以下的事實：假設甲公司A手術上的給付比例，比乙公司為低；就可能會在B手術上的給付比例，高出乙公司；假設甲公司在A與B上，都高於乙公司，那甲公司的保費一定會高於乙公司。由於羊毛出在羊身上，所以保戶根本不要想佔到保險公司便宜。 除了保戶佔不了保險公司便宜之外，也不用太相信業務員所推薦的超級最佳保單。理由就在於：由於甲、乙兩公司保單的給付項目與比例都有差異，保戶能預期自己未來一定會進行A手術，而不會動到B手術，然後覺得自己買到甲公司的保單，就一定不會後悔？ 特別在醫療技術日新月異之下，許多新式的醫療手術等，都不可能列在所有舊保單的契約條款中。所以，保戶仍會隨時曝露在許多新的不確定風險之下。保戶就算要補強，也只能透過日後的加買新保單動作。但效果也只是局部，一樣無法全面涵蓋。 所以筆者認為，壽險可以先買，每年一次的保單體檢也必要的。不過，其他附加險種是否要一次購足，卻有很大的商榷空間。儘管年輕的保費比較便宜，身體狀況也不容易被拒保，但是，讀者卻不一定要在一次與業務員的對談中，就搶著將所有保單買滿。